Vid ett eller annat tillfälle i livet, kommer de allra flesta av oss att behöva låna pengar. Antingen för att lösa en akut ekonomisk situation, eller för att finansiera något inköp av större karaktär, som t ex en bostad eller en ny bil. Det finns en hel rad olika låneformer att välja på idag; banklån, bolån, billån och snabblån för att nämna ett par stycken. Den gemensamma nämnaren för alla dessa lån, är att du skuldsätter dig hos en långivare och att du sedan ska betala tillbaka lånet och ränta för de lånade pengarna. Men det finns mycket som särskiljer de olika lånen åt. En väldans massa faktiskt. Syftet med denna sida är att försöka förklara, i stora drag, hur de olika lånealternativen fungerar och vem de lämpar sig för.
Banklån
Det vanligaste och vettigaste alternativet för att låna pengar, är att man vänder sig till sin bank. För att göra detta, krävs att du har ordning på din ekonomi och att du inte har några betalningsanmärkningar. Ett banklån innebär att du får en lång återbetalningstid och en låg ränta, jämfört med de andra lånealternativen.
För att ansöka om ett banklån kontaktar du din kontaktperson på banken. I de fall du inte har någon kontaktperson, kan du bara höra av dig till ditt närmsta bankkontor och säga att du vill träffa en rådgivare för att ansöka om ett lån.
Många banker erbjuder även möjligheten att ansöka om ett lån via deras hemsida, men i en del fall kommer de att krävas att du rent fysiskt besöker banken ändå, för att gå igenom din ekonomiska situation. Ett banklån som tas upp utan säkerhet, dvs ett banklån där du inte pantsätter t ex en villa eller bostadsrätt, kallas ofta för ett privatlån eller blancolån. Dessa lån brukar bankerna erbjuda upp till ett par hundra tusen kronor.
Bolån
Att köpa bostad innebär för de allra flesta, den i särklass största ekonomiska händelsen i livet. Många gånger handlar det om flera miljoner kronor som ska lånas, för att kunna köpa en bostad. Bostadslånet låter dig låna upp till 85% av bostadens värde, de resterande 15% måste du finansiera på annat sätt. Antingen genom ett eget sparande eller genom ett privatlån.
Det bästa är såklart att du kan spara ihop till dessa 15%, den så kallade kontantinsatsen, själv. Dels blir det billigare, dels kommer banken som du ska söka bolån hos att uppskatta det och kanske ge dig lägre ränta eftersom du visar på ett bra ekonomiskt sinne. Ja, så är det = ju mindre ekonomisk risk du anses vara, desto lägre ränta erbjuds du. Så är det hos de flesta långivare, och det är därför man ofta ser begreppet “ränta från” och att individuell ränta tillämpas. Det betyder att man inte på förhand kan säga att du kan få ta ett lån till X% ränta, utan man måste först ta en titt på din ekonomiska situation för att utläsa risken i att låna dig pengar.
De flesta som ska ansöka om ett bolån, börjar med att ansöka om ett lånelöfte. Ett lånelöfte är helt enkelt ett dokument från banken, som anger hur mycket pengar du kan få låna av dem, om du skulle ansöka om ett lån. En slags förberedelse för ett lån, kan man säga. För att kunna vara med i en budgivning om en bostad, är det oftast ett krav att du ska kunna visa upp ett giltigt lånelöfte. Bolån brukar vara upplagda på 40-50 år, och ha en ränta på en eller ett par procent.
Billån
Ett billån är, precis som namnet antyder, ett lån som du tar i syfte att finansiera ett bilköp. Lånet läggs ofta upp på ett par år, men de flesta som erbjuder billån vill att lånet ska vara återbetalt innan bilen blivit för gammal. Hur gammal är olika från långivare till långivare, och du gör bäst i att jämföra olika billån innan du bestämmer dig. Många av de stora bankerna, t ex Swedbank och SEB, erbjuder billån.
Ett billån har ofta en rätt hyfsad ränta, även om den såklart inte är lika låg som för ett bolån. Men det är å andra sidan inte samma summor vi pratar om heller. I likhet med ett bolån, krävs det att du kan lägga en del i kontantinsats för att köpa en bil via ett billån. Räkna med att du kan låna max 75%-80% av bilens värde och att du måste finansiera resten själv. Antingen genom ett eget sparat kapital, eller genom ett privatlån eller snabblån.
Snabblån
En annan variant av lån, är de så kallade snabblånen. Det här är en kategori av dyra lån, men där utbetalningarna, ansökningarna och återbetalningarna är snabba. Riktigt, riktigt snabba om man jämför med de andra låneformerna. Du ansöker om ett snabblån direkt via internet hos någon av de långivare som erbjuder snabblån. Ansökan fylls i på ett par minuter och sedan signerar du din ansökan med hjälp av BankID eller annan E-legitimation. Vanligtvis får du ett besked direkt på skärmen om du blivit godkänd eller inte. Efter en godkänd ansökan tar det bara ett par timmar innan pengarna finns att disponera på ditt konto. Ibland kan det dröja tills nästa bankdag, lite beroende på när på dagen du gör din ansökan.
En del långivare erbjuder dig att ta ett snabblån utan uc, vilket betyder att de inhämtar sin kreditupplysning via något annat företag än Upplysningscentralen (UC). Det positiva med detta, är att det blir ett anonymt sätt för dig att låna pengar och det påverkar inte ditt kreditbetyg hos UC – vilket är det kreditupplysningsföretag som alla banker använder. När någon tar en upplysning på dig hos UC, så finns den registrerad hos UC under 12 månader. Det betyder, att varje företag som tar en UC på dig, även kan se vilka andra som har tagit en UC. Om du har för många förfrågningar, kan du bli nekad lån av de stora bankerna, för att du kommer att uppfattas som en risktagare med din ekonomi.